מה הם סודות המשכנתאות שרוכשי דירות צריכים לגלות? בעולם נדל"ן קשוח – לא תמיד תוכלו להבין איזה מסלול משכנתא כדאי לבחור, או להבין מה ישחק לטובתכם ומה לא. אבל כעת הדברים משתנים! מומחים של חברות פיננסיות ויועצי משכנתאות – מגלים את הפרטים והסודות שלא כל אחד יודע:
משכנתא היא הסכום הגדול ביותר שיוציא אדם בחייו. מדובר בקניית דירה או בית, ובעצם רכישת נכס שילווה את הקונה שנים רבות, וישמש לו ולילדיו מחסה ובטחון. אבל להלוואה הגדולה הזאת יש המון מורכבויות סודות ומסלולים שצריך לנווט בתוכם. לכן חשוב לקבל ייעוץ מקצועי שיחסוך לכם מאות אלפי שקלים וגם יחשוף את הסודות שמאחורי המסלולים השונים.
אז בואו נתחיל עם הסוד הגדול ביותר: מהי משכנתא?
משכנתא לרכישת דירה מספקת הלוואה שניתנת מגופים פיננסיים כמו מבנקים או חברות חוץ בנקאיות. כדי לקבל אותה יש להציג הון עצמי בסכום של 30 אחוזים משווי הנכס אותו רוכשים, בתוספת הוכחות כי הלווה יוכל לעמוד בהחזרים ובתנאי ההלוואה.
הלוואה כזאת נפרסת לשנים ארוכות של 20 או 25 שנה וגם 30 או אפילו 35 שנים! אבל הסוד הגדול הוא שבסיום המשכנתא יחזיר הלווה את הסכום שלווה בתוספת של פי שניים מהסכום הראשוני, זאת לאחר הצמדת ריבית משכנתא ותשלומי קרן. כך למשל, מי שרכש דירה בשני מיליון שקלים ולקח משכנתא של מיליון ארבע מאות, ישלם בסוף התקופה 2,400,000 . כן, המשכנתא תעבור את סכום עלות הנכס. כדי למנוע את זה חשוב לקבל ייעוץ משכנתאות לניווט נכון בזמן בחירת המסלול המשתלם ביותר.
סודות המשכנתאות פחות שנים, יותר רווחים
סוד נוסף קשור להחזר החודשי של ההלוואה, לציר הזמן עליו תפרסו את ההחזר. גודל וזמן ההחזר ישלוט כמעט בכול ההוצאות החודשיות שלכם. פריסת הלוואה ליותר שנים תשנה באופן משמעותי את הסכום של ההחזר החודשי ואף תגדיל אותו.
רבים מהלווים נוטים לחשוב שיהיה קל יותר לשלם משכנתא בפריסת תשלומים ארוכה. הסוד הוא שהתשלומים יהיו נמוכים משמעותית כאשר הפריסה קצרה יותר. כך שאם אתם יכולים להוריד את זמן ההחזר מ25 שנה ל20 – עשו זאת.
יועצים של הבנק ידאגו לאינטרסים של הבנק
כולנו כבר יודעים שבנקים לא מספקים ללקוחות הלוואה מטוב ליבם, (רמז לכך אפשר לראות בתהליך של מיחזור משכנתא שאהוב מאד על בנקים ועוזר להם לחלק הלוואות גדולות ולצבור הון על ריביות). עבור הבנקים, גם במשכנתאות טמון רווח עצום לבנקים המחזיקים בכוח (למשל: בעלות על הנכס עד פירעון מלא של המשכנתא) ויכולת לקבוע מסלולים שפועלים לטובת הבנק מבחינת עמלה, ריבית משכנתא, ושאר הוצאות והתחייבויות של הלווה. אם קבעתם פגישה עם יועץ משכנתא של הבנק כדאי לקבוע לאחר מכן פגישה נוספת עם יועץ פיננסי חיצוני לקבלת ייעוץ משכנתא לניווט בתהליך.
תחרות? – זה דווקא טוב לכם!
ישראל היא מדינה שכל הזמן נמצאת בבנייה, לכן יש המון יזמים וקבלנים שמוכרים נכסים, ויש גם ביקוש, לכן בנקים מתחרים על הלקוחות ומציעים הצעות ללקוחות מכול הבנקים, ואין זה משנה באיזה בנק נמצא חשבון הבנק שלכם. אנו ממליצים לקבל הצעות ראשונות ולהשוותן בין הבנקים תוך ביצוע סקר שווקים שכולל בחינת סוגים של מסלולים שונים, הלוואות בסכומים שונים, הצעות על ריביות ועוד. אל תתביישו לחזור לבנק הראשון עם הצעות של בנקים מתחרים. ייתכן מאד שהבנק שלכם ירצה להשוות ואף לספק הצעה טובה יותר.
כדי להכיר את כל הסודות ולנווט נכון בתהליך, דרוש ייעוץ משכנתאות מקצועי ואמין. היועצים של myhouse יעזרו לכם לבחור, להשוות ולהחליט.
