כשהריבית בישראל עולה, זה משפיע על כל השוק, כולל משכנתאות לזוגות המעוניינים לרכוש בית. אמנם ישנם גורמים רבים שיש לקחת בחשבון בעת לקיחת משכנתא, אך חשוב להיות מודעים לאופן שבו העלאות הריביות האחרונות עשויות להשפיע על יכולתך לממן את הבית שתמיד רצית.
לקיחת משכנתא היא החלטה ענקית שמגיעה עם אחריות רבה. לא רק שאתה צריך לבחור את המשכנתא המתאימה לצרכים שלך, אלא שאתה גם צריך להיות מודע לאופן שבו שיעורי הריבית יכולים להשפיע על היכולת שלך לממן את הבית שתמיד רצית. בשנים האחרונות הריבית נמצאת במגמת עלייה, ומגמה זו צפויה להימשך גם בשנים הקרובות. כתוצאה מכך, חשוב לחשב את ההון העצמי ואת אחוזי המימון בקפידה לפני לקיחת משכנתא. בכך תוכלו להבטיח שתוכלו להרשות לעצמכם את בית החלומות שלכם, גם אם הריבית תמשיך לעלות.
המשך לקרוא לקבלת סקירה כללית של מה שאתה צריך לדעת על אקלים הריבית הנוכחי בישראל וכיצד זה יכול להשפיע על ציד המשכנתאות שלך.
נוכל לרכוש בית לפי הסכום שנקבל במשכנתא
בעלות על דירה היא אחריות כלכלית עצומה. לא רק שאתה צריך לדאוג לגבי תשלומי המשכנתא החודשיים, אלא שאתה גם צריך לקחת בחשבון דברים כמו תחזוקה, תיקונים וארנונה. כתוצאה מכך, חשוב לבחון היטב את הכספים לפני בחירת דירה. אחד הגורמים החשובים ביותר שיש לקחת בחשבון הוא הסכום שתקבלו במשכנתא. לגודל המשכנתא שלכם תהיה השפעה ישירה על התקציב החודשי שלכם, לכן חשוב לבחור דירה שתוכלו לעמוד בה בנוחות. זו אחת הסיבות שכדאי להתייעץ עם מומחה לתחום.
כיצד משפיעים ההון העצמי שלנו ואחוזי המימון על המשכנתא שלנו?
סכום הכסף שאתה יכול ללוות מבנק או מלווה אחר מבוסס על מספר גורמים, כולל ניקוד האשראי שלך, היסטוריית תעסוקה וערך הבית שלך. עם זאת, שניים מהגורמים החשובים ביותר הם שיעורי הון עצמי ושיעורי מימון.
ההון העצמי הוא החלק מערך הבית שלך שבבעלותך בפועל; השאר בבעלות המלווה. שיעורי מימון הם שיעורי הריבית שהמלווים גובים על משכנתאות. ככל שההון העצמי שלך גבוה יותר ושיעורי המימון שלך נמוכים יותר, כך תוכל ללוות יותר כסף. כתוצאה מכך, חשוב לפקוח עין גם על שיעורי ההון העצמי וגם על שיעורי המימון בעת קניית משכנתא. אם ההון העצמי נמוך או שיעורי המימון גבוהים, ייתכן שלא תוכל לקבל את ההלוואה הדרושה לך.
במשכנתא חדשה נוכל לקבל 75% מימון, כלומר פי 3 מההון העצמי שלנו
משכנתא חדשה יכולה להיות דרך מצוינת להשיג את המימון הדרוש לביתכם. עם משכנתא חדשה תוכלו לקבל עד 75% מימון שהם פי שלושה מההון העצמי שלכם. זו יכולה להיות דרך מצוינת להשיג את הכסף שאתה צריך עבור המקדמה שלך, עלויות סגירה והוצאות אחרות. בנוסף, משכנתא חדשה יכולה לעזור לך לנעול ריבית נמוכה יותר, מה שיכול לחסוך לך כסף לאורך חיי ההלוואה. אם אתה שוקל משכנתא חדשה, הקפד לחפש ולהשוות תעריפים של מלווים שונים. ייתכן שתרצה גם לדבר עם יועץ משכנתאות כדי ללמוד עוד על האפשרויות שלך.
מהו הון עצמי? ואיך זה קשור למשכנתא שלנו?
כאשר אתה לוקח משכנתא, הבנק מלווה לך כסף לרכישת נכס. הנכס משמש כבטוחה להלוואה, מה שאומר שאם אתם מחדלים את המשכנתא, הבנק יכול לעקל את הנכס ולמכור אותו כדי להחזיר את הפסדיו. סכום הכסף שאתה לווה מהבנק ידוע בתור הקרן. ההון העצמי הוא החלק מערך הבית שלך שבבעלותך באופן מוחלט. זה ההבדל בין מה שווה הבית שלך לבין כמה אתה עדיין חייב על המשכנתא שלך. לדוגמה, אם הבית שלך שווה 2,000,000 ש"ח ואתה חייב 1,500,000 ש"ח על המשכנתא שלך, ההון העצמי שלך יהיה 500,000.
ההון העצמי יכול לעלות או לרדת בהתאם לשינויים בערך הבית שלך וכמה חוב יש לך נגדו. אם ערך הבית שלך עולה, או אם אתה משלם את המשכנתא שלך מאזן גובה, ההון העצמי שלך יגדל. מצד שני, אם ערך הבית שלך יורד או אם תיקח הלוואה שנייה כנגד הנכס (הלוואת בית או קו אשראי, למשל), ההון העצמי שלך יקטן. בעלי בתים רבים מסתמכים על ההון העצמי שלהם כדי לממן שיפורים בבית או רכישות גדולות אחרות. חלקם אפילו בוחרים למכור את בתיהם ולצמצם כדי לפנות מזומנים שיכולים לשמש לפנסיה או למטרות אחרות. רק זכור שכאשר אתה משתמש בהון עצמי כבטוחה להלוואה, אתה מסכן את הבית שלך אם אינך יכול לבצע את התשלומים. לכן חשוב לחשוב היטב לפני ניצול המשאב היקר הזה.
