סירוב משכנתא מהבנק הוא לא נעים, אבל הוא לא סוף העולם. הבנק הוא בסופו של דבר מוסד כלכלי שמטרתו להרוויח כסף על ידי מתן הלוואה שמתאימה לו, בראש ובראשונה. שיקוליו של הבנק במתן ההלוואה הקרויה משכנתא הם רבים והם מורכבים מגורמים שונים עליהם נדבר בסקירה זו. נדון בנוסף גם בשאלה מה ניתן לעשות במידה והבנק מסרב לתת לכם משכנתא ומה תפקידו של יועץ משכנתאות פרטי בכל הסיפור הזה. הישארו איתנו.
אז נתחיל בשאלה.. האם מותר לבנק לסרב לתת לי משכנתא?
התשובה היא כן. הבנק אינו משתייך למדינה או לגוף ציבורי כזה או אחר ולכן באפשרותו לסרב לתת לכם משכנתא. סירוב הבנק במקרים רבים אינו סוף העולם והוא עשוי לנבוע ממספר גורמים. את הגורמים הללו אנחנו מחלקים ל2: גורמים הקשורים בכם, או גורמים הקשורים באופי בקשת ההלוואה שלכם.
גורמים הקשורים בכם
גורמים הקשורים בכל ועשויים לגרום לבנק לסרב לכם למשכנתא עשוי להיות ההיסטוריה הבנקאית שלכם, יציבות כלכלית, העובדה שאתם לווים יחידים, האם חזרו לכם צ'קים וכו'. כל מה שלמעשה גורם לבנק לשאול את עצמו האם אתם מסוגלים להחזיר לו את הכסף. במידה והבנק התרשם מכם שלא לטובה בעניין הזה הוא יסרב לכם.
גורמים הקשורים באופי ההלוואה שלכם
גורמים הקשורים באופי ההלוואה שלכם נובע מתוכן בקשת ההלוואה שלכם, ואינם קשורים כלל ועיקר אליכם או להתרשמות הבנק מכם. ייתכן כי ביקשתם סכום גדול מהבנק שהוא לא מוכן לממן, ייתכן כי ביקשתם אחוז מימון גבוה שהבנק לא מוכן לתת לכם, נתוני הנכס עצמו לא נראים לבנק וכו'. אילו נושאים שאין להם קשר אליכם באופן אישי, או להיסטוריה הפיננסית שלכם.
מסורבי משכנתא אז מה עושים?
במידה ומדובר משכנתא למסורבים שאין לכם מושג לסיבתו אנחנו ממליצים לברר את הסיבה מול הבנק על מנת שתוכלו להיערך לבקשות הלוואות נוספות או לדעת אם להמתין. בקיצור, על מנת שתהיה לכם תכנית הלאה עליכם להבין אם סירוב הבנק קשור להתרשמותו של הבנק מכם ברמה הפיננסית או שהצעתכם לא הייתה אטרקטיבית או מעל ליכולתו של הבנק.
כיצד חברת ייעוץ משכנתאות יכולה לסייע לכם במידה והבנק סירב לתת לכם משכנתא?
יועץ משכנתאות מנוסה מכיר את האופן בו בנקים חושבים והוא יכול לסייע לכם בתכנית פעולה המותאמת לסיבת סירובו של הבנק. נוסף על הייתרון של ייעוץ משכנתא בנושאים שונים וביניהם נסח טאבו GOV, הוצאת נסח טאבו חינם, יועץ המשכנתא יוכל לייעץ לכם מה לעשות על מנת לקבל את המשכנתא, בין אם עכשיו ובין אם בעוד זמן מה. באופן כללי, במידה ומדובר בסירוב הבנק בשל תנאי ההלוואה שביקשתם- תוכלו לבקש הצעות הלוואה מבנקים נוספים. במידה וסירוב הבנק נוגע להתנהלותכם הפיננסית או מצבכם הכלכלי- יש לעשות תוכנית מסודרת על מנת לראות כיצד אתם משפרים את הנראות שלכם בעיני הבנק. אם סורבתם למשל בגלל היעדר ערבים, יש להוסיף ערב.
לנוכח הגדלת הסירובים לבקשות משכנתא ממוסדות ההלוואות המסורתיים, אנשים רבים מחפשים פתרונות חלופיים עבור מסורבי משכנתא כמו הלוואה למסורבים, גרירת משכנתא ועוד אפשרויות שונות.
בואו לקבל עוד היום ייעוץ משכנתא מקצועי יחד איתנו וחישוב משכנתא!
הלוואה למסורבים – מדוע הבנקים דוחים יותר בקשות משכנתא?
בשנים האחרונות ניכרת עלייה במספר בקשות המשכנתא הנדחות על ידי הבנקים. מגמה זו הותירה בעלי בתים פוטנציאליים רבים תוהים מדוע נמנעת מהם האפשרות להבטיח משכנתא ומדוע הם מוגדרים בתור מסורבי משכנתא. אחת הסיבות העיקריות מאחורי דחייה זו היא החמרה בתקנות ההלוואות המוטלות על ידי מוסדות פיננסיים.
הבנקים בודקים כעת את ההיסטוריה הפיננסית של המועמדים יותר מקרוב, ומחפשים כל סימן של חוסר יציבות או חוב מוגזם כשחישוב משכנתא עוזר להם בכך. בנוסף, הבנקים דורשים כעת ציוני אשראי גבוהים יותר ותשלומים גדולים יותר עבור הלוואה למסורבים, מה שהופך את זה למאתגר יותר עבור אנשים מסוימים לזכות במשכנתא.
מימון המונים או הלוואה למסורבים – מה עדיף?
מימון המונים בנדל"ן הוא דרך חדשה וחדשנית יחסית עבור אנשים פרטיים להשקיע בשוק הנדל"ן לעומת מצב שבו מסורבי משכנתא פונים כדי לקבל הלוואה למסורבים. זה כרוך באיחוד סכומים קטנים של כסף ממספר משקיעים כדי לממן פרויקט נדל"ן, כגון רכישת נכס או פיתוח בניין מסחרי.
התהליך מתחיל בדרך כלל בפלטפורמת מימון המונים בנדל"ן, שבה משקיעים יכולים לדפדף בין הזדמנויות השקעה שונות ולבחור את הפרויקטים שהם רוצים להשקיע בהם. פלטפורמות אלו מספקות מידע מפורט על הפרויקט, כולל המיקום, התשואות הצפויות ומסגרת הזמן עבור הפרויקט. השקעה.
לאחר שהמשקיעים בחרו בפרויקט, הם יכולים לתרום את סכום הכסף הרצוי לקמפיין מימון ההמונים. הכספים נאספים ומוחזקים בחשבון נאמנות עד שהפרויקט מגיע ליעד המימון שלו. אם סכום היעד לא מושג במסגרת זמן מוגדרת, הכספים מוחזרים למשקיעים.
לאחר שהפרויקט ממומן במלואו, הכספים משוחררים לנותן החסות של הפרויקט, האחראי על ביצוע פרויקט הנדל"ן. זה יכול להיות כרוך ברכישת הנכס, ניהול שיפוצים או פיקוח על תהליך הפיתוח. לאורך כל תקופת ההשקעה, המשקיעים בדרך כלל מקבלים עדכונים על התקדמות הפרויקט וכל התשואה הפוטנציאלית.
היתרונות של מימון המונים לעומת הלוואה למסורבים
מימון המונים בנדל"ן מציע מספר יתרונות הן למשקיעים והן לנותני חסות לפרויקטים ויכול להיות הזדמנות מצוינת עבור מסורבי משכנתא. למשקיעים, זה מאפשר פיזור של תיק ההשקעות שלהם, שכן הם יכולים להשקיע במספר פרויקטים של נדל"ן בסכומי כסף קטנים יחסית. הוא גם מספק גישה לפרויקטים שאולי היו שמורים באופן מסורתי לאנשים עשירים או למשקיעים מוסדיים.
מצד שני, נותני החסות לפרויקט נהנים מהיכולת לגייס כספים ממאגר גדול יותר של משקיעים, מה שמפחית את הסתמכותם על שיטות מימון מסורתיות. בנוסף, פלטפורמות מימון המונים נדל"ן מספקות לעתים קרובות מומחיות ותמיכה בניהול תהליך ההשקעה, ומסייעות לנותני חסות לפרויקטים לנווט במורכבות של מימון המונים וקשרי משקיעים.
משכנתא למסורבים: למה הבנקים אומרים לא? חושפים את הסיבות מאחורי דחיות משכנתא.
קבלת משכנתא היא צעד משמעותי לקראת בעלות על בית, אך עבור אנשים מסוימים, חלום זה יכול להפוך למציאות מתסכלת כאשר הבנקים מסרבים לבקשות המשכנתא שלהם (כמו למסורבי משכנתא למשל). אז, מהן הסיבות מאחורי הדחיות הללו? לבנקים יש קריטריונים ותהליכי הערכה קפדניים כדי להעריך את כושר האשראי של המועמדים. אחד הגורמים העיקריים שיכולים להוביל לדחיית משכנתא הוא ציון אשראי נמוך. הבנקים מחשיבים את ציוני האשראי כאינדיקטור ליכולתו של אדם לנהל את הכספים שלו בצורה אחראית. ציון אשראי גרוע עשוי לרמז על היסטוריה של החמצת תשלומים, רמות חוב גבוהות או פשיטת רגל, מה שגורם לבנקים להסס לאשר משכנתא.
סיבה נפוצה נוספת לדחיית משכנתא היא הכנסה לא מספקת. הבנקים רוצים להבטיח שללווים יש הכנסה יציבה ומספקת כדי לעמוד בהתחייבויות המשכנתא שלהם. אם הכנסתו של המבקש נחשבת לא מספקת או לא יציבה, הדבר מעורר חששות לגבי יכולתו להחזיר את ההלוואה. לבנקים יש בדרך כלל דרישות ספציפיות ליחס הכנסה לחוב שעל המבקשים לעמוד בהם כדי להיות זכאים למשכנתא. אי עמידה בדרישות אלו עלול להוביל לדחייה.
יתרה מזאת, בנקים עשויים לסרב לספק משכנתאות לאנשים בעלי יחס חוב להכנסה גבוה. יחס זה מודד את היחס בין תשלומי החוב החודשיים של אדם להכנסה החודשית שלו. אם למבקש יש סכום משמעותי של חוב בהשוואה להכנסותיו, הדבר מעורר חששות לגבי יכולתו להתמודד עם התחייבויות פיננסיות נוספות כמו תשלום משכנתא. לבנקים יש בדרך כלל ספים ליחסי חוב להכנסה, וחורג מהסף הזה עלול לגרום לדחייה.
מי נמצא בסיכון?
כשמדובר בבקשות משכנתא, דמוגרפיה מסוימת עשויה להיות בסיכון גבוה יותר לעמוד בפני דחייה מצד הבנקים למסורבי משכנתא. קבוצה אחת שלעתים קרובות מתמודדת עם אתגרים בקבלת משכנתא היא עצמאים. בנקים דורשים בדרך כלל הכנסה יציבה ועקבית, ועצמאים עשויים להתקשות לספק את התיעוד הדרוש כדי להוכיח את יציבות הכנסתם. ללא תלוש שכר קבוע או אימות מעסיק, הבנקים עשויים לראות במועמדים אלה סיכון גבוה יותר ועשויים להיות נוטים יותר לסרב לבקשות המשכנתא שלהם.
גם צעירים ורוכשי דירות ראשונים נמנים עם הדמוגרפיה שעלולים להיתקל בקשיים בהבטחת משכנתא. היסטוריית אשראי מוגבלת ורמות הכנסה נמוכות יותר יכולים להקשות על אנשים אלה לעמוד בקריטריונים הנוקשים שנקבעו על ידי הבנקים. בנוסף, העלות הגוברת של דיור באזורים רבים יכולה להקשות על מבוגרים צעירים לעמוד בתשלום המקדמה הנדרשת, ולצמצם עוד יותר את סיכוייהם לקבל אישור משכנתא.
אנשים עם היסטוריה של פשיטת רגל או עיקול עלולים להיות גם בסיכון של דחיית משכנתא. הבנקים רואים באנשים אלה סיכון גבוה יותר בשל הקשיים הפיננסיים שעברו. ההשפעה השלילית על ציוני האשראי וחוסר היציבות הפיננסית הנובעת מפשיטת רגל או עיקול יכולה להקשות על אנשים אלה לעמוד בדרישות האשראי שנקבעו על ידי הבנקים.
לבסוף, אנשים עם רמות גבוהות של חוב קיים עלולים להתמודד עם אתגרים בקבלת משכנתא. לבנקים יש סף ליחסי חוב להכנסה, ואם רמות החוב הקיימות של הפונה כבר גבוהות, הדבר מעורר חששות לגבי יכולתו לקחת על עצמו התחייבויות פיננסיות נוספות. זה יכול לגרום לדחיית משכנתא למי שיש לו הלוואות סטודנטים משמעותיות, חוב בכרטיס אשראי או הלוואות אחרות.
האם ההכנסה שלך מספיקה? תפקיד היציבות הפיננסית באישור משכנתא.
בבואכם לקבל אישור למשכנתא וריבית משכנתא, להכנסה שלכם יש תפקיד מכריע. הבנקים רוצים להבטיח שללווים תהיה הכנסה יציבה ומספקת כדי לעמוד בתשלומי המשכנתא החודשיים שלהם.
מקור הכנסה עקבי ואמין חיוני בהפגנת יציבות פיננסית למלווים. הבנקים מעריכים את יחס ההכנסה לחוב של המבקש, מה שעוזר לו לקבוע אם הלווה יוכל להתמודד עם האחריות הפיננסית של משכנתא.
בנוסף לכמות ההכנסה, הבנקים מתחשבים גם ביציבות מקור ההכנסה. אנשים עם עבודה קבועה ומשכורת עקבית נוטים יותר להיראות כלווים יציבים כלכלית ואמינים. פרילנסרים, קבלנים או אנשים עם זרמי הכנסה לא סדירים עשויים להתמודד עם אתגרים בהבטחת משכנתא מכיוון שההכנסה שלהם עשויה להשתנות מחודש לחודש. הבנקים עשויים להיות מהססים לאשר משכנתא לאנשים אלו בשל חוסר הוודאות סביב הכנסתם העתידית.
כדי להגדיל את הסיכויים לאישור משכנתא, רצוי שיהיה מקור הכנסה יציב, רצוי עם עבודה קבועה או עסק ותיק. הדגמת היסטוריה של רווחים עקביים ומתן תיעוד כגון החזרי מס או חוזי עבודה יכולים לעזור לבנות אמון ביכולתך לעמוד בתשלומי המשכנתא. בנוסף, פירעון חובות קיימים או הפחתת יחס חוב להכנסה יכולים גם לשפר את הסיכויים שלך לאישור המשכנתא. בסך הכל, הכנסה יציבה ומספקת היא חיונית בהבטחת משכנתא. הבנקים רוצים להבטיח שללווים יהיו האמצעים הפיננסיים לעמוד בהתחייבויות המשכנתא שלהם. על ידי הקמת מקור הכנסה יציב והפחתת החוב, לווים פוטנציאליים יכולים להגדיל את סיכוייהם לאישור משכנתא.
משכנתא MY HOUSE – מסייעים לקבל משכנתא למסורבים
אנחנו במשכנתא MY HOUSE נשמח לסייע לכם לקבל משכנתא למסורבים. משכנתא בתנאים המשתלמים והטובים ביותר שתוכלו למצוא מצריכה ידע בתחום המשכנתאות ודורשת ליווי של יועץ משכנתא אמין ומקצועי.
בואו לבנות יחד איתנו עתיד מזהיר וגדול. השאירו עוד היום את הפרטים שלכם באתר שלנו ואנחנו נשמח ליצור איתכם קשר בהקדם ולהעניק לכם ייעוץ משכנתא מקצועי עבור משכנתא למסורבים.
מסורבי משכנתא: מה זה באמת אומר?
מסורבי משכנתא הוא מונח המתייחס למצב שבו הלווה לא מצליח לשלם בזמן על הלוואת המשכנתא שלו ולכן הבנק מגדיר אותו כמסורב. זה קורה כאשר הלווה מפגר בתשלומי המשכנתא לפרק זמן מסוים, המוגדר בדרך כלל בהסכם ההלוואה. לאיבוד משכנתא עלולה להיות השלכות חמורות, שכן היא מסכנת את הלווה לאבד את ביתו באמצעות עיקול.
כאשר לווה מפר את המשכנתא שלו, זה אומר שהוא הפר את תנאי הסכם ההלוואה מה שיקשה עליו בהמשך לקחת גם הלוואה למסורבים. זה יכול לקרות מסיבות שונות, כגון מצוקה כלכלית, אובדן עבודה או הוצאות בלתי צפויות. תהיה הסיבה אשר תהיה, אי פירעון משכנתא היא חוויה מלחיצה וסוחפת עבור בעלי בתים.
ברגע שלווה נמצא במחדל, למלווה יש את הזכות החוקית לנקוט בפעולה כדי לגבות את החוב ולהגדיר אותו בתור מסורבי משכנתא. זה כרוך בדרך כלל בהליכי עיקול, שהוא הליך משפטי שבאמצעותו המלווה יכול לתפוס ולמכור את הנכס כדי להחזיר את הסכום שחייב. עיקול עלול לגרום ללווה לאבד את ביתו ולפגוע בניקוד האשראי שלו.
ללווים חשוב להבין את ההשלכות של מחדל משכנתא ולבקש סיוע ברגע שהם מבינים שהם לא מסוגלים לבצע את התשלומים שלהם. על ידי היותם פרואקטיביים ומחפשים עזרה, ללווים עשויות להיות אפשרויות להימנע מעיקול ולמצוא פתרון שעובד עבור שני הצדדים המעורבים.
חישוב משכנתא – האם ברירת מחדל יכולה להציל את הבית?
- שינוי הלוואה:
אפשרות אחת למחדלים להציל את ביתם היא באמצעות שינוי הלוואה וחישוב משכנתא בכדי להימנע גרירת משכנתא. זה כרוך במשא ומתן עם המלווה לשינוי תנאי המשכנתא, כגון הפחתת הריבית, הארכת תקופת ההלוואה או אפילו הפחתת יתרת הקרן. המטרה היא להפוך את התשלומים החודשיים למשתלמים יותר עבור הפורע, ולאפשר להם להדביק תשלומים שהוחמצו ולהימנע מעיקול. - 2. תכנית החזר:
אפשרות נוספת היא הקמת תכנית החזר מול המלווה יחד עם חישוב משכנתא. זה כרוך ביצירת לוח זמנים להחזר התשלומים שהוחמצו על פני פרק זמן מסוים, בנוסף לביצוע התשלומים החודשיים הרגילים. המלווה רשאי להסכים להסדר זה אם הוא סבור שלמחדל יש את היכולת להדביק את התשלומים שהוחמצו בתוך פרק זמן סביר. - 3. מכירה בחסר:
במקרים מסוימים, כאשר אין אפשרות למחדל להמשיך בתשלומי המשכנתא, מכירה בחסר עשויה להיות אופציה. זה כרוך במכירת הבית בפחות מיתרת המשכנתא. המלווה מסכים לקבל את התמורה מהמכירה כסיפוק מלא של החוב, והפורע נמנע מעיקול. עם זאת, חשוב לציין כי על המלווה לאשר את המכירה בחסר, ויתכן והמחדל עדיין יהיה אחראי לכל החוב שנותר.
