החזר חודשי – מה חשוב לדעת לפני לקיחת משכנתא?

ההחזר החודשי של לקיחת משכנתא הוא אחד הדברים החשובים ביותר שהולכים ללוות אותנו מדי חודש לאורך כל תקופת המשכנתא, בואו נאמר לפחות ל15 השנים הקרובות. מהסיבה הזו מאוד חשוב להבין ולתכנן בקפידה מה ההחזר החודשי שנוכל להתמודד איתו, וכמה מתוכו נשלם בפועל עבור המשכנתא.

מה יהיה ההחזר החודשי שלנו בלקיחת משכנתא?

כדי שנוכל בכלל לדבר על ההחזר החודשי, אנחנו צריכים להבין קודם כל שני דברים:

• מה שווי הנכס המדובר?
• עם כמה הון עצמי אנחנו מגיעים לעסקה הזו?

נניח שאני ואשתי רוצים לקנות דירה ראשונה ומגיעים עם הון עצמי של 250,000 ש"ח,

והדירה הזו שווה מיליון שקלים,

אנחנו נקבל עבורה משכנתא מהבנק בגובה 750,000 ש"ח.

 (כלל אצבע במשכנתא: עבור כל 100,000 ש"ח שנקח נחזיר כ-500 ש"ח בחודש)

זאת אומרת באותה משכנתא של 750,000 נחזיר בהערכה גסה כ-3,750 ש"ח\חודש,

וזה הוא ההחזר החודשי שלנו.

הבנק מגביל אתכם בהחזר החודשי שתחזירו

הבנק הוא חנות שמוכרת כסף בפריסה לתשלומים, החנות הזו תעשה הכל כדי לוודא שאתם תחזירו את כל הכסף שלקחתם בתוספת ריבית כמתוכנן,

ולכן הבנקים מגבילים אתכם בהחזר החודשי שתוכלו לקחת.

בממוצע ההחזר החודשי שיאפשרו לכם ינוע בין 30% עד 40% מההכנסה הפנויה.

זאת אומרת שאם אני ואשתי משתכרים יחד כ-12,000 ש"ח נטו,

הטווח יהיה בין 3,600 (30%) – 4,800 (40%)

יש לי הלוואות, האם זה משפיע?

לא בהכרח.

במידה וההלוואות שיש לכם עתידות להיפרע תוך פחות מחצי שנה אין להן השפעה על המשכנתא,

אך כל הלוואה לטווח של יותר מ-18 חודשים מפחיתה את ההחזר החודשי שלכם בחישוב של הבנק.

למשל הלוואה שמתסיימת בעוד 3 שנים, ועליה אנחנו מחזירים 2,000 ש"ח בחודש,

תוריד את ההכנסה הפנויה שלנו מ12,000 ל10,000,

ולכן במקרה הזה הטווח שהבנק יאפשר לנו יהיה כבר נמוך יותר

בין 3,000 (30%) – 4,000 (40%)

כמה מתוך ההחזר החודשי הולך לקרן, וכמה לריבית?

הקרן הוא סכום הכסף הכולל שנשאר לנו להחזיר,

ואליו מתווספת הריבית שאותה הסכמנו לשלם.

כדי להסביר לכם בצורה הטובה ביותר עשינו סימולציה של משכנתא על אותם 750,000 ש"ח

והריביות שהכנסנו הן הריבית הממוצעות שהבנקים נותנים כרגע (ספטמבר 2022)

חודש מספר	קרן	תשלום	ע"ח קרן	ע"ח ריבית	קרן עדכנית
1	749,992	3,663	1,517	2,146	748,475
2	748,475	3,686	1,508	2,178	746,967
3	746,967	3,710	1,500	2,210	745,467
4	745,467	3,734	1,492	2,242	743,975
120	552,792	4,185	1,983	2,202	550,809
121	550,809	4,186	1,990	2,196	548,819
122	548,819	4,187	1,997	2,190	546,821

כמו שאתם רואים, כבר מהיום הראשון הסכום שאתם משלמים עבור ריבית הוא יותר גבוה מהסכום שאתם משלמים על הקרן עצמה! וגם לאחר עשר שנים זה עדיין נשאר ככה. 

הדבר כמובן תלוי במבנה המשכנתא, אבל ככה נראות רוב המשכנתאות היום.

ואם שאלתם את עצמכם למה התשלום בכל חודש הוא שונה,  זה בגלל מסלול הפריים, שהיום הבנקים מחייבים שיהיה לפחות שליש מהמשכנתא שלנו והוא מסלול בהחזר חודשי שמשתנה בהתאם לריבית הפריים (אחת לחודש).

במשכנתא שדיברנו עליה, עד סוף התקופה (30 שנה) נשלם סכום של כ-527,151 ש"ח רק בריביות, בנוסף למשכנתא.

אז תשימו לב שאתם מתכננים היטב ובונים את המשכנתא שלכם בצורה שתאפשר לכם לשלם כמה שפחות כסף לבנק.

יועצי המשכנתאות המומחים שלנו בMy House תמיד ישמחו לעמוד לשירותכם ולבנות לכם תמהיל משכנתא מנצח, שיגן עליכם מפני הבנקים ויתן לכם ראש שקט לאורך תקופת המשכנתא.

איך מנהלים משכנתא נכון?

ניהול משכנתא יכול להיות חוויה מרתיעה, במיוחד אם זו הפעם הראשונה שלכם שאתם לוקחים משכנתא. אבל עם הידע והכלים הנכונים, תוכלו להפוך את התהליך להרבה יותר קל ופחות מלחיץ. במאמר זה נשתף כמה טיפים כיצד לנהל נכון את המשכנתא ואיך יועץ משכנתאות מומחה יוכל לעזור לכם בזאת.

איך נכון לקחת משכנתא? כל הטיפים

• הבינו את תנאי המשכנתא שלכם

לפני שתתחילו לשלם על המשכנתא שלכם, חשוב להבין את תנאי ההלוואה. כדאי לדעת את שיעור הריבית, אורך ההלוואה, סכום התשלום החודשי וכל הקנסות בגין תשלום מוקדם או איחור בתשלום. הקפידו לקרוא בעיון את הסכם המשכנתא ושאלו את המלווה שלכם על כל שאלה שיש לכם.

• צרו תקציב

אחד הדברים החשובים ביותר שאתם יכולים לעשות כדי לנהל את המשכנתא שלכם הוא ליצור תקציב. זה יעזור לכם להבין כמה כסף נכנס לכם בכל חודש וכמה תצטרכו להוציא על תשלום המשכנתא שלכם, כמו גם הוצאות אחרות כמו שירותים, מצרכים ותחבורה. על ידי יצירת תקציב, תוכלו לוודא שיש לכם מספיק כסף לכסות את כל ההוצאות שלכם ולהימנע מפיגור בתשלומי המשכנתא.

• ודאו שהתשלומים מבוצעים בזמן

ביצוע תשלומי המשכנתא בזמן הוא חיוני לניהול נכון של המשכנתא. איחור בתשלומים עלול לגרום לעמלות ולקנסות, והם יכולים גם לפגוע בדירוג האשראי שלכם. אם אתם מתקשים לבצע את התשלומים שלכם בזמן, בדקו יחד עם הבנק על האפשרויות העומדות בפניכם. 

מעוניינים לקחת משכנתא בקרוב? שימו עין על שיעורי הריבית

לריבית יכולה להיות השפעה גדולה על תשלום המשכנתא. אם הריבית נמוכה, ייתכן שתוכלו למחזר את המשכנתא שלכם כדי לקבל ריבית נמוכה יותר ולהוריד את התשלומים החודשיים שלכם. מצד שני, אם הריבית גבוהה, כדאי לשקול לנעול משכנתא בריבית קבועה כדי להימנע מהעלאות ריבית עתידיות.

לא אחת אנשים מתלבטים באיזה סוג ריבית לבחור וההמלצה תלויה בטווח השנים שאתם לוקחים את המשכנתא. אם לקחתם משכנתא לטווח שנים מועט, אז כנראה שהבנק לא יאפשר לכם לקחת ריבית קבועה אלא רק משתנה ובשיעור קבוע. לעומת זאת, אם אתם תיקחו את המשכנתא לטווח גדול יותר, אז הריבית שאתם תצטרכו לשלם על המשכנתא תהיה משמעותית נמוכה יותר מדי חודש.

איך לשפר את הסיכויים לאישור משכנתא

רכישת דירה היא החלטה פיננסית משמעותית, וקבלת אישור למשכנתא הוא שלב חיוני בתהליך. עם זאת, קבלת אישור למשכנתא זה לא תמיד דבר קל, במיוחד אם יש לכם דירוג אשראי נמוך או יחס חוב להכנסה גבוה. במאמר זה נדון בכמה טיפים שיכולים לעזור לכם לשפר את הסיכויים שלכם לקבל אישור למשכנתא. ונתייעץ עם יועץ משכנתאות כיצד עושים זאת.

איך משפרים את סיכויי קבלת המשכנתא? כל הטיפים השווים

• בדוק את ציון האשראי שלך

דירוג האשראי שלכם הוא אחד הגורמים הקריטיים ביותר שמלווים לוקחים בחשבון כאשר הם מחליטים אם לאשר את בקשת המשכנתא שלכם. דירוג אשראי גבוה מצביע על כך שאתם לווים אחראיים שצפויים להחזיר את ההלוואה בזמן. מצד שני, דירוג אשראי נמוך מצביע על כך שאתם עשויים להיות לווים מסוכנים שיש להם סיכוי גבוה יותר לפגר את ההלוואה.

לפני שאתם מגישים בקשה למשכנתא, בדקו תחילה את דירוג האשראי שלכם ואת דו"ח האשראי. אם יש לכם דירוג אשראי נמוך, יכול מאוד להיות שגם אם יאשרו לכם משכנתא, זה יהיה בריבית משכנתא גבוהה. ולכן, מומלץ להסתייע במחשבון משכנתא שיבדוק באיזה סכום אתם יכולים לעמוד.

• הפחיתו את יחס החוב להכנסה שלכם

יחס החוב להכנסה שלכם הוא כמות החוב שיש לכם בהשוואה להכנסה בבית. המלווים משתמשים ביחס זה כדי לערוך חישוב משכנתא ואת האפשרות כמה אתם תוכלו להחזיר בחודש.

כדי לשפר את סיכוייכם לקבל אישור למשכנתא, נסו להפחית את יחס החוב להכנסה. אתם יכולים לעשות זאת על ידי תשלום החובות שלכם, הגדלת ההכנסה. או לגשת לייעוץ משכנתא מקצועי שיעזור לכם לחשב את כל ההוצאות וההכנסות וליצור סדר בכלכלת הבית.

• קבלו אישור עקרוני למשכנתא

לפני שתתחילו לחפש בתים, קבל אישור עקרוני למשכנתא. אישור מראש פירושו שמלווה בדק את המידע הפיננסי שלכם וקבע כמה כסף הוא מוכן להלוות לכם. 

כדי לקבל אישור מראש למשכנתא, תצטרכו לספק למלווה מידע על ההכנסות, הנכסים והחובות שלכם. המלווה יבדוק גם את דירוג האשראי ואת דוח האשראי שלכם.

• עבודה עם מתווך משכנתאות בעל מוניטין

עבודה עם מתווך משכנתאות בעל מוניטין יכולה גם לשפר את הסיכויים שלכם לקבל אישור למשכנתא. מתווך משכנתאות יכול לעזור לכם למצוא את המשכנתא הטובה ביותר לצרכים הדרושים. וגם, יכול לעזור לכם לנווט בתהליך בקשת המשכנתא.

משכנתאות MY HOUSE  – עוזרים לכם לקחת את המשכנתא בתנאים הטובים ביותר

אנחנו במשכנתאות MY HOUSE נעזור לכם לקחת את המשכנתא המשתלמת ביותר עבורכם ובתנאי הריבית הנוחים שישתלמו עבורכם לאורך התקופה. ניהול נכון של המשכנתא שלך דורש שילוב של ידע, ארגון ומשמעת. על ידי הבנת תנאי המשכנתא, יצירת התקציב, ביצוע תשלומים בזמן, ועוד, אנחנו נעזור לכם להשיג את המשכנתא שתעניק לכם את ההזדמנות ליצור עתיד פיננסי מניב וכדאי.

השאירו את הפרטים שלכם באתר שלנו ויועץ משכנתאמקצועי יחזור אליכם בהקדם.