איך דירוג אשראי יכול לייקר את המשכנתא שנקח?

אחד מהפקטורים החשובים ביותר של הבנקים כשהם נותנים כסף למשכנתא,

הוא כמה "מסוכן" לתת לכם את ההלוואה, ואת ההחלטה הזו הם מקבלים על סמך דירוג האשראי שלכם.

דירוג אשראי נמוך שווה לריבית גבוהה.

מה זה דירוג אשראי?

דירוג אשראי הוא כינוי למספר שבדרך כלל נע בין 0 ל1000 ובעצם מסמל לכל מי שרוצה לעבוד איתנו – מה מוסר התשלומים שלנו. ככל שהדירוג שלנו נמוך יותר אנחנו נחשבים ללווים "יותר מסוכנים" והבנקים כתוצאה מכך יתנו לנו ריביות יותר גבוהות עבור הכסף שנקח, זה אם בכלל יאשרו את ההלוואה שלנו.

כבר עשרות שנים שהבנקים וגופי המימון אוספים ושומרים עלינו כדי לדעת אם כדאי לתת לנו הלוואה או לא – אבל רק באפריל 2019 קמה מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל – ששומרת כל פיסת מידע על העבר הפיננסי שלנו במאגר מידע אחד ענק, נוח ונגיש.

מי מחליט מה יהיה הדירוג שלי?

כיום מי שאחראים על אותה נוסחה שמחשבת את הדירוג שלנו נקראים "לשכות אשראי",

לשכות האשראי המוכרות ביותר בשוק היום הינן חברת "דן אנד ברדסריט", ומהצד השני חברת "בי.די.איי".

מה ההבדל ביניהן?

בינינו, זה אותו הדבר.

מה שחשוב לדעת הוא ששתי לשכות האשראי האלה מבצעות את החישוב בצורה קצת שונה, כאשר בחברת FICO BDI הדירוג ינוע בין 300 ל850, ובחברת דן אנד ברדסריט הטווח הוא 0 עד 1000.

מה משפיע על הדירוג?

כדי להבין מה משפיע על הדירוג צריך להבין שהנתונים שלנו מתחלקים לשניים:

נתונים שליליים ונתונים חיוביים, וכל אלה מדווחים לבנק ישראל מדי חודש.

היום אף אחד עוד לא חשף את הנוסחה הסודית, אבל אלה הנתונים שיכניסו אתכם לצרות:

• הוראות קבע שחזרו
• שיקים שחזרו מסיבת אכ"מ (אין כיסוי מספיק)
• ניצול אחוז גבוה ממסגרת האשראי (מעל 75%)
• חריגה ממסגרת האשראי
• מחילת חוב 
• פיגורים בתשלומי הלוואה\משכנתא
• תיקים בהוצאה לפועל
• הליכי חדלות פרעון
• הגבלה או הגבלה חמורה בעקבות שיקים חוזרים

מה באמת חשוב לבנקים מבחינת נתוני אשראי?

אתם יכולים לנחש בעצמכם שכשאתם מגיעים לקחת הלוואה או משכנתא, הבנקים לא ממש ישמחו לראות שיש לכם נתונים שליליים, אבל זה עדיין לא אומר שהם יסרבו לבקשה שלכם.

יש משמעות גדולה לסוג הנתון השלילי, מתי הוא קרה ומה גובה החוב שנוצר בעקבותו.

תשמחו לדעת שאם חזר לכם שיק מהגן של הילדים, ואולי עוד הוראת קבע או שתיים שחזרו לפני שנה וחצי, עדיין תוכלו לקבל מהבנק הלוואה או אישור עקרוני למשכנתא יחסית בקלות, אך בריבית גבוהה מהרגיל.

העניין הופך בעייתי כאשר אתם מגיעים עם כמות גדולה של שיקים חוזרים למשל למעלה מחמישה בשנתיים האחרונות, תיק בהוצאה לפועל או גרוע מכך, הליכי חדלות פרעון שעוד לא הסתיימו.

במצב כזה לא תהיה לכם ברירה אלא להיעזר במשרד ייעוץ משכנתאות, עם דגש גדול על אחד שמתמחה בביצוע תיקי משכנתאות "מורכבים" כפי שנקראים היום.

איפה אני יכול לראות את הדירוג שלי?

הדרך הקלה והנוחה ביותר כיום לראות מה דירוג האשראי שלנו היא לעשות זאת באמצעות אפליקציית "קפטן קרדיט" בסמארטפון, תוכלו למצוא אותה בלחיצה כאן למכשירי אייפון או כאן למכשירי אנדרואיד.

לאחר הרשמה והתחברות לאיזור האישי, והפקת "דוח ריכוז נתונים" המערכת תשקלל עבורנו את ציון האשראי שלנו.

אפליקציית קפטן קרדיט שייכת ללשכת האשראי דן אנד ברדסטריט, ולכן כמו שלמדנו קודם דירוג האשראי שלנו באפליקציה ינוע בין 0 ל1000.

אני רואה את הדירוג שלי, אבל איפה הפירוט של כל הנתונים?

הנתונים שלנו נשלחים מתוך הבנקים וחברות האשראי ישירות למאגר אחד גדול שנקרא "מערכת נתוני האשראי" ושייך לבנק ישראל.

ניתן להירשם ולהתחבר לאיזור האישי שלכם במערכת בלחיצה כאן.

בתוך המערכת תוכלו להפיק 'דו"ח ריכוז נתונים' ושם נמצא כל המידע המפורט (הדוח מגיע לכם פעם בשנה בחינם).

אז אם בדקתם את הדירוג שלכם וראיתם שהוא אדום,

או שהפקתם לעצמכם דו"ח וראיתם שהעבר האשראי שלכם נפגע – ואתם חוששים לגשת לבנק,

בואו לשיחת ייעוץ בחינם עם יועצי המשכנתאות שלנו שמתמחים במשכנתאות למסורבים,

שידעו לתת לכם את המעטפת המלאה והפתרון המתאים ביותר, בלי כאבי ראש.