החזר חודשי – מה חשוב לדעת לפני לקיחת משכנתא?

לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות הגדולות בחיים, וההחזר החודשי הוא זה שילווה אתכם מדי חודש במשך שנים רבות – לפעמים אפילו 15 או 30 שנה! אז איך תדעו מהו ההחזר החודשי שמתאים לכם, ואיך תוכלו להבטיח שהוא לא יהפוך לנטל? אנחנו ב-My House כאן כדי לעזור לכם להבין את כל מה שחשוב לפני שאתם לוקחים משכנתא חדשה, וללוות אתכם בתהליך שיחסוך לכם כסף, זמן, ודאגות. האם נתקלתם פעם בתשלום חודשי שהיה גבוה מדי עבורכם? בואו נגלה יחד איך לתכנן את המשכנתא שלכם בצורה חכמה!

איך מחשבים את ההחזר החודשי של המשכנתא שלכם?

כדי להבין מה יהיה ההחזר החודשי שלכם, יש שני דברים שחשוב לדעת: שווי הנכס וההון העצמי שאתם מביאים לשולחן. בואו ניקח דוגמה פשוטה: נניח שאתם ואשתכם רוצים לקנות דירה ראשונה בשווי מיליון שקלים, ואתם מגיעים עם הון עצמי של 250,000 ש"ח. זה אומר שתצטרכו משכנתא של 750,000 ש"ח מהבנק.

כלל אצבע פשוט אומר ש עבור כל 100,000 ש"ח שאתם לוקחים, ההחזר החודשי יהיה כ-500 ש"ח (בהתאם לריבית ולתקופה). במקרה הזה, עבור משכנתא של 750,000 ש"ח, ההחזר החודשי שלכם יהיה כ-3,750 ש"ח. אבל זה לא הכל – הבנק מגביל את ההחזר החודשי שלכם ל-30%-40% מההכנסה הפנויה שלכם. אם אתם משתכרים יחד 12,000 ש"ח נטו בחודש, הבנק יאפשר לכם החזר של בין 3,600 ל-4,800 ש"ח. נשמע סביר? בואו נראה איך גורמים נוספים יכולים להשפיע על החישוב הזה.

גורמים שמשפיעים על ההחזר החודשי – מה חשוב לדעת?

כדי לתכנן את ההחזר החודשי בצורה חכמה, יש להבין את הגורמים המרכזיים שמשפיעים עליו:

• סכום ההלוואה וההון העצמי: ככל שתביאו יותר הון עצמי, כך תצטרכו ללוות פחות, וההחזר החודשי יהיה נמוך יותר.

• תקופת ההחזר: תקופה ארוכה יותר מפחיתה את ההחזר החודשי, אבל מגדילה את סך הריבית שתשלמו.

• שיעור הריבית: ריבית נמוכה תקטין את ההחזר החודשי, בעוד שריבית משתנה עלולה לגרום לשינויים בתשלומים.

• הלוואות קיימות: אם יש לכם הלוואות נוספות, הבנק יתחשב בהחזרים שלהן ויפחית את ההכנסה הפנויה שלכם בחישוב. לדוגמה, החזר חודשי הלוואה של 2,000 שקלים על הלוואה קיימת עשוי להקטין את ההחזר המותר למשכנתא.

• הצמדות: מסלולים צמודי מדד או ריבית פריים עשויים לשנות את ההחזר החודשי לאורך זמן.

ייעוץ משכנתאות מקצועי יכול לעזור לכם לנתח את כל הגורמים האלה ולבנות תמהיל משכנתא שמתאים בדיוק לצרכים שלכם. עם ייעוץ לכלכלת המשפחה, תוכלו להבטיח שההחזר החודשי לא יעמיס על התקציב המשפחתי.

האם הלוואות קיימות משפיעות על ההחזר החודשי?

אם יש לכם הלוואות קיימות, זה בהחלט יכול להשפיע על החישוב של הבנק. אבל יש חדשות טובות: אם ההלוואה שלכם עומדת להסתיים תוך חצי שנה, הבנק לא יתחשב בה. לעומת זאת, אם יש לכם הלוואה לטווח ארוך (יותר מ-18 חודשים), היא תפחית את ההכנסה הפנויה שלכם בחישוב של הבנק. לדוגמה, אם אתם מחזירים 2,000 ש"ח בחודש על הלוואה שתסתיים בעוד 3 שנים, וההכנסה הפנויה שלכם היא 12,000 ש"ח, הבנק יחשב את ההכנסה שלכם כ-10,000 ש"ח בלבד. במקרה כזה, ההחזר החודשי המותר יירד לטווח של 3,000 עד 4,000 ש"ח.

ב-My House, אנחנו עוזרים לכם לנהל את כל ההיבטים האלה. אנחנו בודקים את ההלוואות הקיימות שלכם, מתכננים תמהיל משכנתא שמתאים בדיוק למצב הפיננסי שלכם, וחוסכים לכם זמן וכסף על ידי טיפול בכל הבירוקרטיה. האם יש לכם הלוואות שמטרידות אתכם? ספרו לנו בתגובות – ונעזור לכם להבין איך להתמודד איתן!

קרן מול ריבית: מה אתם באמת משלמים בכל חודש?

ההחזר החודשי שלכם מורכב משני חלקים: הקרן (הסכום שלוויתם) והריבית (המחיר שאתם משלמים על ההלוואה). אבל האם ידעתם שבשנים הראשונות, חלק גדול מההחזר החודשי שלכם הולך דווקא לריבית, ולא לקרן? בואו נראה את זה בדוגמה: ניקח משכנתא של 750,000 ש"ח לתקופה של 30 שנה, עם ריבית ממוצעת של ספטמבר 2022:

חודש מספר	קרן	תשלום	ע"ח קרן	ע"ח ריבית	קרן עדכנית
1	749,992 ש"ח	3,663 ש"ח	1,517 ש"ח	2,146 ש"ח	748,475 ש"ח
2	748,475 ש"ח	3,686 ש"ח	1,508 ש"ח	2,178 ש"ח	746,967 ש"ח
3	746,967 ש"ח	3,710 ש"ח	1,500 ש"ח	2,210 ש"ח	745,467 ש"ח
4	745,467 ש"ח	3,734 ש"ח	1,492 ש"ח	2,242 ש"ח	743,975 ש"ח
120	552,792 ש"ח	4,185 ש"ח	1,983 ש"ח	2,202 ש"ח	550,809 ש"ח
121	550,809 ש"ח	4,186 ש"ח	1,990 ש"ח	2,196 ש"ח	548,819 ש"ח
122	548,819 ש"ח	4,187 ש"ח	1,997 ש"ח	2,190 ש"ח	546,821 ש"ח

כפי שאתם רואים, בחודשים הראשונים, יותר ממחצית מהתשלום שלכם הולכת לריבית! גם אחרי 10 שנים (חודש 120), הריבית עדיין מהווה חלק משמעותי מהתשלום. בסך הכל, לאורך 30 שנה, תשלמו כ-527,151 ש"ח רק על ריבית – סכום עצום! ב-My House, אנחנו בונים תמהיל משכנתא שמפחית את עלויות הריבית ומאפשר לכם לשלם יותר לקרן, כך שתחסכו כסף בטווח הארוך. איך הייתם מרגישים אם הייתם יכולים להפחית את הריבית הזו בחצי? זה אפשרי עם התכנון הנכון!

כלים שימושיים לתכנון ההחזר החודשי שלכם

תכנון נכון של ההחזר החודשי מתחיל עם הכלים הנכונים. מחשבון משכנתא הוא כלי חיוני שמומלץ על ידי כל יועץ משכנתאות. כלי זה מאפשר לכם להזין את סכום ההלוואה, תקופת ההחזר, שיעור הריבית וסוג המסלול, ולקבל הערכה מדויקת של ההחזר החודשי. לדוגמה, אם אתם שוקלים משכנתא של 900,000 שקלים ל-20 שנה עם ריבית של 4%, המחשבון יראה שההחזר החודשי יהיה כ-5,450 שקלים. אם תאריכו את התקופה ל-25 שנה, ההחזר יירד לכ-4,750 שקלים, אבל תשלמו יותר ריבית בסך הכל.

מחשבון משכנתא גם מאפשר לבצע סימולציות שונות – למשל, כיצד שינוי בריבית או בהצמדה ישפיע על התשלומים שלכם. השימוש בכלי זה לפני לקיחת משכנתא יכול לעזור לכם להימנע מהפתעות ולבחור את המסלול המתאים ביותר.

כיצד איחוד הלוואות יכול להפחית את ההחזר החודשי?

אם יש לכם הלוואות נוספות, כמו הלוואות בכרטיסי אשראי או איחוד הלוואות חוץ בנקאיות, ייתכן שתוכלו להפחית את ההחזר החודשי הכולל שלכם באמצעות איחוד הלוואות. בתהליך זה, אתם לוקחים הלוואה חדשה שמטרתה לסגור את כל ההלוואות הקיימות, ומקבלים תנאים משופרים עם תשלום חודשי נמוך יותר. לדוגמה, אם אתם משלמים 3,000 שקלים בחודש על מספר הלוואות בריביות גבוהות, איחוד הלוואות עשוי להפחית את התשלום לכ-2,000 שקלים בחודש על ידי פריסת ההחזר לתקופה ארוכה יותר וריבית נמוכה יותר.

יתרונות של איחוד הלוואות כוללים הפחתת הלחץ הכלכלי, חיסכון בריביות, וניהול פשוט יותר של חובות. עם זאת, חשוב לזכור שפריסה ארוכה יותר עשויה להגדיל את סך הריבית שתשלמו לאורך זמן. יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם להחליט אם איחוד הלוואות מתאים למצבכם, ולשלב אותו בתכנון המשכנתא שלכם כדי להבטיח החזר חודשי נוח.

5 טיפים מעשיים לניהול חכם של ההחזר החודשי

ניהול המשכנתא שלכם לא חייב להיות מלחיץ – עם הכלים הנכונים, תוכלו להפוך את התהליך לפשוט ונוח. הנה כמה טיפים שיעזרו לכם לנהל את ההחזר החודשי שלכם בצורה חכמה:

• הבינו את התנאים שלכם לעומק: קראו היטב את הסכם המשכנתא, וודאו שאתם מבינים את שיעור הריבית, תקופת ההלוואה, וכל עמלה אפשרית.

• צרו תקציב מפורט: חשבו כמה כסף נכנס ויוצא בכל חודש, ותכננו את ההחזר החודשי כך שיתאים להוצאות האחרות שלכם.

• שלמו בזמן: תשלומים מאחרים יכולים לגרום לקנסות ולפגוע בדירוג האשראי שלכם. הגדירו תזכורת או תשלום אוטומטי כדי להימנע מאיחורים.

• שימו עין על הריבית: אם הריבית יורדת, שקלו למחזר את המשכנתא כדי להפחית את ההחזר החודשי. אם היא עולה, אולי כדאי לבחור בריבית קבועה.

• היעזרו ביועץ משכנתאות: יועץ מקצועי יכול לעזור לכם לתכנן את המשכנתא בצורה שתחסוך לכם כסף ותתאים בדיוק לצרכים שלכם.

ב-My House, אנחנו מציעים תכנון מותאם אישית שמבטיח שההחזר החודשי שלכם יהיה נוח ובר השגה. אנחנו גם חוסכים לכם זמן על ידי טיפול בכל הניירת, ומבטיחים חיסכון כספי משמעותי על ידי ניהול משא ומתן עם הבנקים. אל תתמודדו עם הבנקים לבד – התקשרו עוד היום ל-My House וקבלו הצעה שתשנה את כללי המשחק!

למה לבחור ב-My House לליווי המשכנתא שלכם?

אנחנו ב-My House לא סתם יועצי משכנתאות – אנחנו השותפים שלכם בדרך לבית החלומות. עם ניסיון של שנים וצוות מומחים שמכיר את השוק לעומק, אנחנו מציעים שירות ששם אתכם במרכז ואיתו תוכלו לבצע מחזור משכנתא בקלות או לקבל ייעוץ לכלכלת המשפחה. אנחנו חוסכים לכם כסף על ידי השגת ריביות נמוכות יותר, מתכננים תמהיל משכנתא שמותאם בדיוק למצב הפיננסי שלכם, וחוסכים לכם זמן על ידי טיפול בכל הפרטים הקטנים. בין אם אתם לוקחים משכנתא חדשה או ממחזרים משכנתא קיימת, אנחנו כאן כדי להבטיח שתשלמו כמה שפחות ותיהנו משקט נפשי לאורך כל הדרך. איך נשמע לכם לחסוך עשרות אלפי שקלים על המשכנתא שלכם?

מוכנים להתחיל? תנו ל-My House לעזור לכם!

אל תתנו לתהליך המשכנתא להפחיד אתכם – עם יועץ משכנתאות מקצועי לצדכם, תוכלו לנהל את ההחזר החודשי שלכם בצורה חכמה ומשתלמת. ב-My House, אנחנו מתחייבים ללוות אתכם בכל שלב, עם חיסכון כספי, תכנון מותאם, ושירות אישי שמותאם בדיוק בשבילכם. אז למה אתם מחכים? התקשרו עוד היום ל-My House או השאירו את הפרטים שלכם באתר שלנו, ותנו לנו לעזור לכם להגשים את החלום של בית משלכם – בצורה חכמה, משתלמת, ונטולת דאגות. מחכים לשמוע מכם!