איך עושים חישוב החזר משכנתא חודשי

שלבים לחישוב החזר משכנתא חודשי

חישוב החזר משכנתא חודשי הוא תהליך שדורש הבנה של כמה פרמטרים בסיסיים. הנה השלבים שיעזרו לכם לעשות זאת בצורה נכונה:

1. קבעו את סכום ההלוואה: התחילו עם חישוב סכום המשכנתא שאתם צריכים. לדוגמה, אם אתם רוכשים דירה ב-1,200,000 שקלים ומביאים הון עצמי של 300,000 שקלים, תצטרכו משכנתא של 900,000 שקלים.

2. בחרו מסלול משכנתא: מסלולי המשכנתא משפיעים מאוד על ההחזר החודשי. ישנם מסלולים כמו ריבית קבועה לא צמודה (שמציעה יציבות), ריבית משתנה צמודה למדד, או מסלול פריים שמשתנה בהתאם לריבית בנק ישראל. בחירת המסלול תשפיע על גובה הריבית שתשלמו.

3. הגדירו את תקופת ההחזר: תקופת ההחזר נעה בדרך כלל בין 10 ל-30 שנה. תקופה ארוכה יותר תפחית את ההחזר החודשי, אבל תגדיל את סך הריבית שתשלמו לאורך זמן.

4. חשבו את הריבית וההצמדות: הריבית, יחד עם הצמדה למדד המחירים לצרכן (במסלולים מסוימים), משפיעה על ההחזר החודשי. לדוגמה, ריבית משתנה עשויה להשתנות עם הזמן, ולכן חשוב לקחת בחשבון תרחישים שונים.

כיצד מחשבון משכנתא יכול לעזור בחישוב?

אחת הדרכים הפשוטות ביותר לבצע חישוב החזר משכנתא היא באמצעות מחשבון משכנתא מקוון. כלי זה מאפשר לכם להזין את סכום ההלוואה, תקופת ההחזר, שיעור הריבית וסוג המסלול, ולקבל הערכה מדויקת של החזר משכנתא חודשי. לדוגמה, אם אתם לוקחים משכנתא של 900,000 שקלים ל-20 שנה עם ריבית של 3.5%, מחשבון משכנתא יראה שההחזר החודשי שלכם יהיה כ-5,220 שקלים.

היתרון הגדול של מחשבון משכנתא הוא היכולת לבצע סימולציות שונות. תוכלו לבדוק מה יקרה אם תאריכו את תקופת ההחזר ל-25 שנה (ההחזר יירד לכ-4,750 שקלים), או אם תבחרו ריבית משתנה במקום קבועה. יועץ משכנתאות יכול לקחת את החישובים האלה צעד קדימה ולנתח עבורכם את ההשלכות ארוכות הטווח של כל בחירה.

גורמים שמשפיעים על ההחזר החודשי

כדי להבין לעומק איך עושים החזר משכנתא, חשוב להכיר את הגורמים המרכזיים שמשפיעים על ההחזר החודשי:

• סכום ההלוואה וההון העצמי: ככל שתביאו יותר הון עצמי, כך תצטרכו ללוות פחות, וההחזר החודשי יהיה נמוך יותר.

• תקופת ההחזר: תקופה ארוכה יותר מפחיתה את ההחזר החודשי, אך מגדילה את סך הריבית הכולל.

• שיעור הריבית: ריבית נמוכה תפחית את ההחזר החודשי, בעוד שריבית משתנה עלולה לגרום לשינויים בתשלומים לאורך זמן.

• הצמדה למדד: במסלולים צמודי מדד, ההחזר החודשי עשוי לעלות אם המדד עולה.

• שיטת החישוב: בישראל, השיטה הנפוצה היא שיטת שפיצר, שבה ההחזר החודשי קבוע, אבל בתחילת התקופה חלק גדול ממנו הולך לריבית ופחות לקרן. שיטת קרן שווה, לעומת זאת, מציעה החזר חודשי גבוה יותר בהתחלה, אבל חוסכת בריבית לאורך זמן.

ייעוץ משכנתאות מקצועי יכול לעזור לכם לבחור את השילוב הנכון של מסלולים ושיטות חישוב שיתאימו ליכולות הכלכליות שלכם.