מהי הלוואת בלון ומתי נשתמש בה?

מהי הלוואת בלון ואיך היא עובדת?

הלוואת בלון היא סוג של משכנתא שבה הלווה משלם תשלומים חודשיים נמוכים לאורך תקופת ההלוואה, כאשר בסוף התקופה – לרוב 5 עד 7 שנים – הוא נדרש לשלם את יתרת הקרן בתשלום חד-פעמי גדול, המכונה "תשלום בלון". התשלומים החודשיים מחושבים כאילו ההלוואה נפרסת על פני תקופה ארוכה (למשל 30 שנה), אבל היא נפרעת הרבה יותר מהר. לדוגמה, אם לקחתם הלוואת בלון של 1,000,000 שקלים ל-5 שנים עם ריבית של 3%, תשלמו רק את הריבית מדי חודש (כ-2,500 שקלים), ובסוף התקופה תצטרכו להחזיר את מלוא הקרן – 1,000,000 שקלים.

הלוואה זו מתאימה בעיקר למי שמצפה להכנסה גדולה בעתיד, כמו ממכירת נכס או קבלת ירושה. עם זאת, היא דורשת תכנון פיננסי מדויק, ולכן כדאי להיעזר ביועץ משכנתא שיעזור לכם להבין את ההשלכות ולבצע חישוב החזר משכנתא בצורה נכונה.

יתרונות וחסרונות של הלוואת בלון

לפני שבוחרים בהלוואת בלון, חשוב להכיר את היתרונות והחסרונות שלה:

יתרונות:

• תשלומים חודשיים נמוכים: מכיוון שאתם משלמים בעיקר ריבית במהלך התקופה, ההחזר החודשי נמוך משמעותית ממשכנתא רגילה.

• ריבית נמוכה יותר: הלוואות בלון מציעות בדרך כלל ריביות נמוכות יותר ממשכנתאות מסורתיות, מה שחוסך כסף בטווח הקצר.

• גמישות פיננסית: מתאים למי שזקוק לתזרים מזומנים נוח בתחילת הדרך, כמו משקיעים או בעלי עסקים.

חסרונות:

• סיכון גבוה: אם לא תצליחו להחזיר את הקרן בסוף התקופה, ייתכן שתיאלצו למכור את הנכס או לקחת הלוואה נוספת.

• תלות במקורות מימון: אתם חייבים להיות בטוחים שיהיה לכם הכסף להחזר הסופי, בין אם ממכירת נכס, ירושה או הכנסה גדולה.

• ריבית מצטברת: למרות התשלומים הנמוכים, הקרן לא נפרעת במהלך התקופה, מה שמייקר את ההלוואה בטווח הארוך.

ייעוץ משכנתאות מקצועי יכול לעזור לכם לשקול את היתרונות מול הסיכונים ולבדוק אם הלוואת בלון מתאימה למצבכם הכלכלי.

מתי כדאי לשקול הלוואת בלון?

הלוואת בלון אינה מתאימה לכל אחד, אבל היא יכולה להיות פתרון מצוין בנסיבות מסוימות:

• ציפייה להכנסה גדולה: אם אתם יודעים שתקבלו סכום כסף משמעותי בעתיד, כמו ממכירת נכס, ירושה או בונוס גדול מהעבודה.

• משקיעים בנדל"ן: משקיעים שצופים עלייה בערך הנכס יכולים להשתמש בהלוואה זו כדי לשלם פחות במהלך התקופה ולמכור את הנכס ברווח בסוף.

• צורך בתזרים מזומנים: אם אתם בעלי עסק או עצמאים שזקוקים לתשלומים חודשיים נמוכים כדי לשמור על גמישות כלכלית.

לדוגמה, נניח שאתם משקיעים שרוכשים דירה ב-1,500,000 שקלים, מתוכם 1,000,000 שקלים במימון הלוואת בלון ל-5 שנים. אתם משלמים כ-2,500 שקלים בחודש (רק ריבית), ובסוף התקופה מוכרים את הדירה ב-1,800,000 שקלים, מה שמאפשר לכם להחזיר את הקרן וליהנות מרווח. יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם לבצע חישוב החזר משכנתא ולוודא שהתוכנית הזו אכן ישימה. 

כיצד לחשב את ההחזר החודשי של הלוואת בלון?

חישוב ההחזר החודשי של הלוואת בלון שונה ממשכנתא רגילה, כי אתם משלמים בעיקר ריבית במהלך התקופה. הנה דוגמה פשוטה: נניח שלקחתם הלוואת בלון של 800,000 שקלים ל-5 שנים עם ריבית שנתית של 3%. ההחזר החודשי יחושב כך:

• ריבית שנתית: 800,000 × 3% = 24,000 שקלים בשנה.

• ריבית חודשית: 24,000 ÷ 12 = 2,000 שקלים בחודש.

כלומר, תשלמו 2,000 שקלים בחודש במשך 5 שנים, ובסוף התקופה תצטרכו להחזיר את הקרן – 800,000 שקלים – בתשלום אחד. לעומת זאת, במשכנתא רגילה עם אותם תנאים, ההחזר החודשי היה גבוה יותר (כ-4,200 שקלים בשיטת שפיצר), כי הייתם מחזירים גם חלק מהקרן מדי חודש.

כלים כמו מחשבון משכנתא יכולים לעזור לכם לבצע חישוב החזר משכנתא ולראות את ההבדל בין הלוואת בלון למשכנתא רגילה. יועץ משכנתא יכול גם להראות לכם כיצד שינויים בריבית או בתקופה ישפיעו על ההחזר החודשי ועל הסכום הסופי שתצטרכו לשלם.