בין אם אתם יחידים שמעוניינים לקחת משכנתא חדשה או בין אם אתם זוג צעיר שהרגע זכה במחיר למשתכן, חשוב מאוד לדעת איך לבחור יועץ משכנתאות שמתאים לנו. ייעוץ משכנתאות כולל בתוכו הרבה מאוד תהליכים שונים ולכן חשוב לעשות את הבחירה הנכונה והנבונה בכל הנוגע לעתיד הכלכלי שלנו. אז איך נבחר יועץ מתאים ונוודא שנקבל ייעוץ משכנתאות שמתאים לנו באופן אישי? אלה הם ארבעה השלבים שאנחנו ממליצים עליהם בתהליך בחירת היועץ:
יועץ משכנתא פרטי או יועץ של הבנק?
לא כל כך ברור למה, אבל זו שאלה מאוד נפוצה בקרב נוטלי משכנתאות. מי יעזור לנו לקבל את ההחלטה הנכונה בכל הנוגע למשכנתא שלנו? ובכן, בוא נראה. ברגע שאנחנו מעוניינים לקחת משכנתא תפתח בפנינו האפשרות להגיע ישירות לבנק ממנו אנחנו מעוניינים לקבל ייעוץ משכנתאות ופשוט להיכנס או ליצור קשר טלפוני עם אחד מיועצי המשכנתאות בסניף. בשיחה עם יועץ המשכנתאות של הבנק ישאלו אתכם שאלות הגיוניות, כמו מה הסכום שתרצו, לכמה זמן תרצו לקחת אותו, היכן נמצא הבית שאותו אתם רוצים לקנות וכו'
מה שיהיה פחות הגיוני הוא תמהיל המשכנתא שאתם תקבלו. יועצי המשכנתאות בבנקים עובדים עם נהלים צמודים ויותר חשוב מכך, מקבלים בונוסים על סמך הפרמרטים של תיק המשכנתא אותו הם מבצעים. זאת אומרת שבזמן שהיועץ של הבנק יושב וחושב על התמהיל שכדאי לבנות לנו, הוא גם יודע שעל מסלולים מסויימים ופעולות מסוימות שהוא יעשה עם המשכנתא שלנו הוא הולך לקבל בונוס בסוף החודש, ולכן המשכנתא שהוא יתן לנו היא לעולם לא תהיה ברמה של משכנתא שתקבלו מיועץ פרטי. תמהיל סטנדרטי מהבנק יכול לשרוף לנו עשרות עד מאות אלפי שקלים אם לא נהיה זהירים. לכן ההמלצה שלנו היא חד משמעית לקבל ייעוץ אצל יועץ משכנתאות פרטי בלבד, משום שהוא לא תלוי באף אחד והאינטרנט היחיד שלו הוא לדאוג שתקבלו את המשכנתא הטובה ביותר ולא תזרקו כספים מיותרים לבנק.
יועץ פרטי או חברת ייעוץ?
כאן כבר מדובר בהעדפה אישית שלנו בתור לקוחות. כשזה נוגע להחלטה האם כדאי לקחת יועץ פרטי או שאולי עדיף ללכת לחברת ייעוץ גדולה, לכל אחד מהם יש את היתרונות והחסרונות שלו ופשוט מאוד חשוב שנכיר אותם. יועץ פרטי יחיד לרוב יעבוד לבד לגמרי וניתן להבין את כל המשתמע מכך – היקף תיקי המשכנתאות שהוא מבצע הוא בדרך כלל קטן יחסית, אבל זה רק אומר שהיועץ מכיר את כל התיקים שהוא מטפל בהם ותוכלו לקבל יחס אישי ונוח בכל הנוגע למשכנתא שלכם, מצד שני יועץ שעובד לבד לרוב מטפל בכמות קטנה של תיקי משכנתאות מדי חודש ולכן לא בטוח שיש לו מספיק נסיון כדי לטפל בתיק שלכם. האם יש לכם מורכבות בתיק? האם חזרו לכם תשלומים? האם יש לכם דרישות מיוחדות מתהליך המשכנתא שאתם רוצים לעשות? כל אלה שאלות שחשוב לענות עליהן וכך נדע האם כדאי לנו לפנות ליועץ פרטי או לחברת ייעוץ. חברת ייעוץ משכנתאות תעבוד בהיקפים גדולים, יהיה לה משמעותית הרבה יותר נסיון עם כל סוגי התיקים ובפרט התיקים שהחברה מתמחה בהם כמו למשל תיקים של מסורבי בנקים וכו'.
יועץ רגיל או אחד שמתמחה בתחום מסוים?
בגלל שכבר דיברנו על משכנתאות למסורבים, נקח את זה בתור דוגמה נוספת.
לפני שאנחנו בכלל חושבים לקחת משכנתא אחד השלבים החשובים ביותר הוא להבין את מצבנו הפיננסי – האם הוא טוב? פחות טוב? חזרו לנו תשלומים בשנים האחרונות? יש לבדוק היטב כי אם אנחנו נגיע לא מוכנים לבנק כאשר בדוח נתוני האשראי שלנו מופיעים נתונים שליליים (תשלומים שחזרו, הליכי חדלות פרעון או תיקי הוצאה לפועל וכו') אנחנו נקבל סירוב מיידי מהבנק ונצטרך להתחיל לחפש פתרונות אחרים. חשוב ללכת במקרה כזה ליועץ משכנתאות שמתמחה בפרט בתיקי משכנתאות מורכבים או "מסורבי בנקים". היועץ הזה מנוסה בתיקי משכנתאות שהם מורכבים מהרגיל ומכיר לרוב את כל האפשרויות והטריקים שיש לנו אפשרות להשתמש בהם. לכן כדאי מאוד כשאנחנו מגיעים ליועץ משכנתאות עם נתונים בעיתיים לשאול אותו – האם יש לו נסיון עם מסורבי בנקים? האם כבר הצליח להעביר בבנק תיק כמו שלנו?
זה נוגע גם לכל דבר אחר, כמו שאם זכינו במחיר למשתכן אולי נשקול לקחת יועץ שיש לו נסיון דווקא עם זוכי הגרלת המחיר למשתכן, אבל כמו שציינו מדובר בהעדפה אישית בלבד ולרוב כל יועץ מנוסה כבר יודע לטפל בכל סוג של משכנתא.
האם היועץ מתאים לנו?
הדבר האחרון שהיינו ממליצים לבדוק הוא את החיבור שלנו ליועץ המשכנתאות. כל יועץ יעבוד בצורה קצת שונה. יש משרדים שינהלו את כל התהליך שלכם דרך שיחה בווטסאפ ויש יועצים שיתקשרו לעדכן אתכם על כל התקדמות קטנה בתיק שלכם. חשוב לשאול את היועץ איך בדיוק עובד התהליך מבחינת איסוף מסמכים, הגשת המסמכים לבנקים ותקשורת של יועץ המשכנתאות איתנו. שוב נחזור ונאמר שמשכנתא היא בדרך כלל אחת ההלוואות הגדולות ביותר שנקח בחיינו ולכן כדאי לוודא שאנחנו עושים את הבחירה הטובה ביותר. אל תפחדו לשאול את יועץ המשכנתאות שאתם עומדים מולו את השאלות האלה. כי בסופו של יום כמו שאמרנו מדובר במשכנתא שלכם ובבית שלכם.
לסיכום, יש המון פרמטרים שחשוב לנו להסתכל עליהם כאשר אנחנו מנסים לבחור יועץ משכנתאות שיטפל במשכנתא שלנו. חשוב מאוד לעשות את המחקר שלנו ולהבין מה התוצאות שנקבל. העבודה של היועץ היא לדאוג לנו למשכנתא הטובה ביותר, בריבית הנמוכה ביותר ובתנאים הטובים ביותר. ומנגד, התפקיד שלכם בתור לקוחות הוא לבחור את היועץ שמתאים לכם. בחירת יועץ משכנתאות או שירותי יועץ הלוואות באופן כללי היא משימה לא פשוטה, אבל אם נבחר בצורה נכונה נוכל לחסוך כאבי ראש ויותר חשוב מכך – נוכל לחסוך המון כסף.
