מדוע חשוב לשמור על נתוני אשראי נקיים לפני לקיחת משכנתא?

אם אתם שוקלים לקיחת משכנתא בזמן הקרוב, חשוב לוודא שדירוג האשראי שלכם גבוה ככל האפשר. ציון אשראי נמוך ואפילו בינוני יכולים להוביל לריבית גבוהה יותר ועלולים לפסול אתכם במשכנתאות מסוימות לחלוטין. על ידי שמירה על נתוני ההאשראי שלכם, תוכלו להיות בעמדה טובה יותר מול הבנק ולקבל את עסקת המשכנתא הטובה ביותר שיש. ישנם כמה צעדים שאתם יכולים לנקוט כדי לשמור על ציון האשראי שלכם גבוה, כגון תשלום החשבונות שלכם בזמן, שמירה על יחס חיובי בין ההלוואות, ההוצאות וההכנסות שלכם והימנעות מריבוי פניות בדוח האשראי. נקיטת הצעדים הפשוטים האלה תסייע להבטיח לכם כי תוכלו לקבל את המשכנתא הטובה ביותר לצרכים שלכם.

כשאתם קונים בית, אחד הדברים החשובים ביותר שכדאי לדאוג להם הוא היסטוריית האשראי. זה מה שהבנקים מסתכלים עליו כשהם מחליטים אם לתת לכם משכנתא או לא, ואם נתוני האשראי שלכם נקיים, זה יקל בהרבה על התהליך.

שלוש סיבות למה שמירה על ציון אשראי גבוה תעזור לכם בקבלת משכנתא.

1) ציון אשראי נמוך מהממוצע ידרוש מהבנקאים לעבוד יותר קשה על תיק המשכנתא שלכם, מה שמוביל ברוב המקרים לעיכובים משמעותיים בזמני תפעול הבקשה.

2) ציון נמוך מעלה אצל הבנק נורת אזהרה, ובעקבות כך לפעמים תידרשו לעבוד גם אתם יותר קשה כדי להוכיח את עצמכם, ולספק לבנק מסמכים נוספים, כגון פירוט חשבון ומשכנתאות שנתיים אחורה והוכחות נוספות להתנהלות תקינה ( או פירוט ספציפי של התנהלות לא תקינה )

3) לעתים ציון מספיק נמוך עלול לגרום לבנק אפילו לא לשקול את הבקשה שלכם, ולסרב מיידית. הדבר יצמצם את כמות הבנקים שיתנו לכם הצעה וימנע מכם את האפשרות לנהל משא מתן בין הבנקים השונים להורדת הריביות.

מהי משכנתא למסורבים?

משכנתא למסורבים היא הלוואה למטרת דיור המיועדת במיוחד לאנשים שסורבו להם משכנתא על ידי בנקים או מוסדות פיננסיים מסורתיים אחרים. הלוואה מסוג זה יכולה לשמש לרכישת בית חדש, למחזר משכנתא קיימת או לביצוע שיפוצים בנכס. במשכנתאות למסורבים יש בדרך כלל ריביות גבוהות יותר מהמשכנתאות המסורתיות, אבל הן עדיין יכולות להיות אופציה מצוינת למי שסורבו על ידי הבנקים. במקרים רבים, תנאי משכנתא למסורבים גמישים יותר מאלה של משכנתא מסורתית, מה שמקל על השגת המימון הדרוש. אם אתם שוקלים משכנתא לאחר שסירבו לכם בבנק, תקפידו לפנות למספר חברות ולהשוות בין ההצעות השונות לפני שתקבלו החלטה.

מהי מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל וכיצד היא פועלת?

מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל היא מאגר מידע מרכזי האוסף מידע על היסטוריית האשראי של אזרחי ישראל. המערכת הוקמה במטרה לסייע למלווים להעריך את הסיכון בהלוואות לאנשים פרטיים, והיא משמשת בנקים, חברות כרטיסי אשראי ומוסדות פיננסיים אחרים. הנתונים שנאספים על ידי המערכת כוללים מידע על איחורים בתשלומים, פירוטי הלוואות ומשכנתאות ונתוני חדלות פירעון. בנוסף המערכת משמשת כדי לסייע למלווים לזהות מקרים של הונאה. על מנת להשתמש במערכת, על המלווים לקבל תחילה אישור מבנק ישראל. כאשר אתם מבקשים הלוואה או משכנתא מתבצע תהליך פשוט – הבנק פונה לגוף שנקרא "לשכת אשראי", היא מושכת את הנתונים האלה שנצברו עליכם ותוך שניות ספורות מוציאה סיכום קצר בתוספת ציון שלרוב נע בין 0 ל1000, לפי סיכום וציון אלה הבנק מקבל החלטה אם לתת לכם את ההלוואה או המשכנתא שביקשתם, ואם כן באילו תנאים.

כיצד מגיב הבנק כאשר הוא מקבל נתונים שליליים על האשראי של לקיחת משכנתא?

כאשר בנק מקבל נתונים שליליים על אשראים של מבקשי משכנתא, הוא עשוי לנקוט באחת או יותר מהפעולות הבאות:

1. הבנק רשאי לדרוש מהמבקש להגיש מסמכים נוספים להוכחת כושר האשראי שלו.

2. הבנק רשאי לבקש מקדמה גדולה יותר מהמבקש.

3. הבנק רשאי לאשר את ההלוואה בריבית גבוהה יותר.

4. הבנק רשאי לשלול את ההלוואה על הסף.

5. הבנק רשאי לחייב את הפונה לעבור פגישת ייעוץ משכנתא עם יועץ מטעמם.