עמלות פרעון מוקדם

עמלת פרעון מוקדם, או "קנס יציאה" או עמלת היוון, הם בעצם שלושה שמות לאותו סכום כסף שאותו אנו עלולים לשלם במידה ואנחנו נחליט לסלק את המשכנתא שלנו לפני מועד התשלום האחרון – למשל אם התפנה או נכנס אלינו סכום כסף והחלטנו שאנחנו רוצים לסלק באמצעותו חלק מההלוואה שלנו.

איזה עמלות פרעון מוקדם קיימות?

·   עמלה תפעולית – 60 שקלים, עמלה שתמיד קיימת על פעולות שנעשות במשכנתא.

·   עמלת אי הודעה מראש – הבנק מעוניין שתודיעו לו מראש לפני שאתם מחזירים לו כסף. אם תודיעו בין 10 ל30 ימים מראש, תהיו פטורים מתשלום עמלה זו. לאחר 30 ימים ההודעה מבוטלת ונדרש להודיע שוב. במידה ולא הודעתם תצטרכו לשלם 0.1% מהסכום אותו אתם מתכוונים לפרוע, לדוגמה אם תחזירו חצי מליון שקלים, עמלה זו תהיה בגובה 500 שקלים.

·   עמלת מדד ממוצע – רק למי שיש מסלול צמוד למדד המחירים לצרכן והוא מבקש לפרוע אותו תגבה עמלה זו. אם תפרעו את הסכום לפני ה15 לחודש, תשלמו עמלה בגובה מחצית משיעור המדד החודשי, זאת אומרת עושים ממוצע של המדד שנה אחורה ומחלקים בחצי. לעומת זאת אם תחזירו את המשכנתא אחרי ה16 לחודש, לא תשלמו את העמלה אבל כן תשלמו את המדד של אותו חודש. אם אתם צופים שהמדד יהיה גבוה בחודש שאתם מחזירים, אז תעשו את זה לפני ה15 לחודש. אם אתם חושבים שהמדד יהיה נמוך או שלילי אפילו, המתינו עם ההחזר עד ה16 לחודש ואז תהנו ממדד נמוך או שלילי.

·   עמלת היוון – זוהי העמלה שכולם מתכוונים אליה כשאומרים עמלת פרעון או קנס משכנתא. למשל אם לקחנו משכנתא ל30 שנים, ב5% ריבית – ואחרי 5 שנים החלטנו לעדכן את הבנקים שאנחנו מעוניינים לפרוע את ההלוואה, מה שהבנק יעשה הוא דבר מאוד פשוט. הבנק יבדוק מה הם הפרשי הריבית מאז שלקחתם את המשכנתא ועד היום וזה מהווה בעצם את גובה עמלת ההיוון.

הנחות על עמלות

גם כאן כמו בכל מקום יש הנחות, זאת אומרת לקוחות שמשלמים עד 3 שנים לא זכאים להנחה, לקוחות שמשלמים משכנתא בין 3 ל5 שנים זכאים ל20%, ולקוחות שמשלמים מעל ל5 שנים זכאים להנחה של 30% בעמלות הפרעון המוקדם.

בריביות משתנות כל 5 שנים אין קנסות בתחנה, זאת אומרת כל 5 שנים אפשר לצאת, ואם תחזירו את הכסף לפני נקודת היציאה אז תשלמו עמלת היוון על כמות השנים שנותרו עד תחנת היציאה ובדרך כלל אלו עמלות מאוד קטנות.